Trong đời sống hiện đại, vấn đề chăm sóc sức khỏe cho bản thân và gia đình ngày càng được coi trọng bởi vì các bệnh tật, rủi ro trong cuộc sống liên quan đến sức khỏe ngày càng gia tăng. Để đảm bảo sức khoẻ và tài chính tốt nhất cho bản thân và gia đình thì việc tham gia bảo hiểm là điều hết sức cần thiết đối với mỗi người. Hiện nay, Bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ là hai loại hình bảo hiểm phổ biến nhất. Việc chọn loại nào để phù hợp với bản thân và gia đình mỗi người luôn là vấn đề mà khách hàng quan tâm. Hiểu rõ, hiểu đúng về công dụng bản chất của hai loại bảo hiểm này góp phần giúp người mua đưa ra quyết định đúng đắn khi muốn tham gia bảo hiểm.
>> Xem thêm: Phân biệt bảo hiểm nhân thọ & phi nhân thọ: giống và khác nhau?
Tìm hiểu về Bảo hiểm xã hội và Bảo hiểm nhân thọ
Bản chất của Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của công ty bảo hiểm nhân thọ, được thiết kế dựa theo nhu cầu bảo vệ của con người với quyền lợi và các điều khoản rõ ràng nhằm mục đích bảo vệ người tham gia trước các rủi ro liên quan đến tài chính, sức khoẻ, tính mạng và thân thể. Bảo hiểm nhân thọ đem đến giá trị nhân văn cao đẹp, là cách thức dự phòng tài chính cho tương lai một cách an toàn, hiệu quả. Hình thức tham gia bảo hiểm nhân thọ là hoàn toàn tự nguyện, quyền quyết định tham gia hay không là ở khách hàng. Nhưng với những giá trị nhân văn to lớn mà bảo hiểm nhân thọ mang lại sẽ giúp cho khách hàng tham gia có kế hoạch tài chính cụ thể, đảm bảo an toàn về mặt tài chính và sức khoẻ cho bản thân và gia đình trong tương lai.
Bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả tiền bảo hiểm khi khách hàng tham gia gặp những rủi ro về sức khoẻ nhắm đền bù một phần tổn thất tài chính của khách hàng do rủi ro mang lại. Giúp bản thân và gia đình khách hàng có thể vượt qua giai đoạn khó khăn trong cuộc sống. Ngoài ra, khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ được công ty bảo hiểm nhân thọ cam kết về yếu tố đầu tư. Đối với các sản phẩm liên kết chung là lãi suất, đối với sản phẩm truyền thống là lãi chia. Điều này giúp làm tăng giá trị tích luỹ của hợp đồng bảo hiểm.
Các loại hình bảo hiểm nhân thọ thường thấy ở Việt Nam:
- Bảo hiểm trọn đời
- Bảo hiểm tử kỳ
- Bảo hiểm sinh kỳ
- Bảo hiểm trả tiền định kỳ
- Bảo hiểm hỗn hợp
Bảo hiểm xã hội (BHXH)
Bảo hiểm xã hội là chương trình an sinh xã hội được phát động bởi nhà nước thông qua Bộ Lao động, Thương binh & Xã hội. Chương trình này nằm hỗ trợ kinh tế cho những người tham gia khi gặp các rủi ro về sức khoẻ, tính mạng hay bị mất hoặc giảm nguồn thu nhập hiện tại.
Hiện nay có 2 loại hình bảo hiểm xã hội chính tại Việt Nam bao gồm:
- Bảo hiểm xã hội bắt buộc: Đây là gói bảo hiểm bắt buộc tham gia đối với người lao động. Người lao động tham gia loại bảo hiểm này thông qua các doanh nghiệp là người đại diện và hỗ trợ đóng phí theo quy định của Nhà nước. Quyền lợi của BHXH bắt buộc gồm các chế độ như: Ốm đau, hưu trí, thai sản, tử tuất,..
- Bảo hiểm xã hội tự nguyện: Đây là một loại hình khác của bảo hiểm xã hội. Vì là hình thức tự nguyện nên người dân có thể tự do lựa chọn tham gia hoặc không tham gia. Đối với loại hình bảo hiểm xã hội tự nguyện chỉ gồm 2 quyền lợi là hưu trí và tử tuất.
Phân biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội
Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm xã hội đều mang lại mục đích bảo vệ cho người tham gia trước các rủi ro trong cuộc sống nhưng hai loại hình bảo hiểm này mang bản chất khác nhau và phục vụ khách hàng những phân khúc khác nhau. Do đó, việc khách hàng nắm rõ những điểm khác nhau này là rất cần thiết khi chọn loại hình bảo hiểm nào trong hai loại này.
Phạm vi bảo hiểm
- Bảo hiểm nhân thọ: Với những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có tính năng làm gia tăng quyền lợi bảo vệ, người tham gia chỉ cần làm 1 hợp đồng duy nhất nhưng có thể bảo vệ tất cả người thân trong gia đình bằng quyền lợi bảo vệ và chăm sóc từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đó. Chính vì thế, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ giúp cho khách hàng trở thành trụ cột, chu toàn đến mọi người trong gia đình.
- Bảo hiểm xã hội: Khác với bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi mà bảo hiểm xã hội mang lại chỉ cho cá nhân người tham gia mà không có sự gia tăng thêm quyền lợi cho người khác.
Từ đó ta thấy, bảo hiểm nhân thọ có phạm vi bảo vệ rộng hơn và có nhiều lợi ích hơn so với bảo hiểm xã hội. Bảo hiểm nhân thọ có thể bảo vệ cho cả gia đình trong khi bảo hiểm xã hội chỉ bảo vệ cá nhân tham gia. Vì thế ngoài bảo hiểm xã hội, người lao động nên xem xét tham gia thêm bảo hiểm nhân thọ tuỳ vào tình hình tài chính để chăm lo vẹn toàn cho cả gia đình mình.
Thời gian đóng
- Bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ có thời gian đóng linh hoạt, phụ thuộc vào từng sản phẩm, nhu cầu cũng như tình hình tài chính của khách hàng. Thời hạn đóng phí của bảo hiểm nhân thọ thông thường là 10 – 20 năm.
- Bảo hiểm xã hội: Theo quy định của Bảo hiểm xã hội, thời gian đóng bảo hiểm xã hội tối thiểu phải từ 20 năm trở lên mới được nhận lương hưu.
Bảo hiểm nhân thọ có thời gian đóng linh hoạt hơn bảo hiểm xã hội. Người tham gia có thể chủ động được thời gian đóng bảo hiểm sao cho phù hợp với tình hình kinh tế và nhu cầu của bản thân. Đối với bảo hiểm xã hội thì người tham gia vẫn phải đóng đúng với khoảng thời gian quy định để đảm bảo đủ quyền lợi.
Mức phí bảo hiểm
- Bảo hiểm nhân thọ: Đối với Bảo hiểm nhân thọ, khách hàng khi tham gia hoàn toàn có thể linh động trọng việc chọn lựa mức phí, thời gian đóng, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm dựa theo khả năng tài chính của bản thân. Mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ theo các chuyên gia tài chính khuyên nên là 10 – 15% thu nhập của khách hàng. Bởi vì đầy là một mức hợp lý để duy trì việc tham gia đóng phí đều đặn của khách hàng, đảm bảo nhận được tối đa quyền lợi từ bảo hiểm nhân thọ mà vẫn đảm bảo không ảnh hưởng đến tài chính chi tiêu cho sinh hoạt hằng ngày của gia đình. Nếu khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức phí quá thấp thì quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ sẽ hạn chế hơn rất nhiều, khoản đền bù khách hàng nhận được sẽ rất ít, có thể không đủ chi trả khi xảy ra rủi ro. Ngược lại, nếu khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ với một mức phí quá cao sẽ dẫn đến áp lực tài chính cho cuộc sống thường nhật.
- Bảo hiểm xã hội: Mức phí để tham gia bảo hiểm xã hội phần lớn sẽ do người sử dụng lao động đóng. Một phần trong số đó được trích từ lương của người lao động. Chính vì thế, sự linh hoạt trong việc đóng phí bảo hiểm xã hội là không cao, người được bảo hiểm không chủ động được trong việc đóng phí của mình.
Mức phí đóng của bảo hiểm nhân thọ linh hoạt, khách hàng có thể chủ động trong việc đóng phí. Còn đối với bảo hiểm xã hội thì bị hạn chế bởi người sử dụng lao động và quy định của pháp luật, Người được bảo hiểm không thể chủ động trong mức phí bảo hiểm xã hội mà mình tham gia.
Tính tích luỹ
- Bảo hiểm nhân thọ: Ngoài chức năng bảo vệ an toàn tài chính trước các rủi ro trong cuộc sống, bảo hiểm nhân thọ có thể được khách hàng tham gia như một phương án tài chính mang tính tích luỹ. Đây là kênh tiết kiệm dài hạn và cũng là kênh đầu tư tài chính có lãi suất. Bởi vì khi đóng phí bảo hiểm một cách đều đặn và liên tục đến hết thời hạn hợp đồng, khách hàng sẽ nhận được khoản đáo hạn theo quy định đã nêu ở hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Ở đây, thường được thể hiện bằng bảng minh hoạ phí bảo hiểm với lãi suất hoặc lãi chia (Tuỳ theo sản phẩm khách hàng tham gia). Đây là một số tiền tương đối lớn, có thể giúp khách hàng thực hiện được những mục tiêu lớn trong cuộc sống.
- Bảo hiểm xã hội: Loại hình bảo hiểm này không mang tính tích luỹ như bảo hiểm nhân thọ. Khi người lao động đóng đủ 20 năm, họ sẽ nhận được tiền lương hưu hằng thàng, số tiền này bằng 45% mức lương trung bình tham gia bảo hiểm xã hội. Số tiền này sẽ tăng 2% mỗi năm. Chính vì thế, số tiền nhận được khi đủ thời hạn tham gia bảo hiểm xã hội sẽ chỉ là một khoản tương đối nhỏ, không đủ cho việc thực hiện những mục tiêu lớn trong cuộc sống.
Quyền lợi nằm viện qua đêm
- Bảo hiểm nhân thọ: Tùy theo gói bảo hiểm mà mức chi trả này sẽ khác nhau, nhưng số tiền tương đối lớn. Cụ thể: Được chi trả khoảng 1,000,000 đồng/đêm nếu nằm phòng thường; Được chi trả khoảng 2,000,000 đồng/đêm nếu nằm phòng chăm sóc đặc biệt; Được nhận quyền lợi đến 70 tuổi và tối đa là 1,000 ngày. Mức chi trả này của bảo hiểm nhân thọ thực hiện theo cam kết mà không dựa vào chi phí thực tế. Có những gói bảo hiểm người tham gia không cần nằm viện đúng tuyến vẫn chi trả đúng số tiền. Vì thế, người bệnh có thể hoàn toàn yên tâm về mặt tài chính để chữa trị và còn kèm thêm nhiều điều kiện chăm sóc đặc biệt.
- Bảo hiểm xã hội: Khi người tham gia bảo hiểm xã hội nằm viện, Bảo hiểm xã hội sẽ chi trả số tiền dựa trên hạn mức được áp dụng đúng tuyến và trái tuyền. Số tiền nằm viện được chi trả nếu đúng tuyến là 80% của ngày lương thực tế. Số tiền chi trả sẽ thấp hơn nếu như nằm viện trái tuyến. Với sự chi trả như vậy, sẽ chỉ bù đắp được một phần nào đó về mặt tài chính cho người tham gia.
Do vậy, bảo hiểm nhân thọ với sự ưu việt về hỗ trợ người bệnh cao hơn so với bảo hiểm xã hội. Giúp người bệnh có điều kiện chăm sóc tốt nhất, gạt đi những nỗi băn khoăn về tài chính khi chẳng may rủi ro xảy ra.
Bệnh nghiêm trọng và bệnh hiểm nghèo
- Bảo hiểm nhân thọ: Chi trả cho gần 50 bệnh hiểm nghèo với số tiền rất lớn. Lúc bấy giờ, khoản chi này của bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp người bệnh tiếp cận phương thức điều trị hiệu quả hơn, giúp khả năng phục hồi được gia tăng mà còn làm vơi đi gánh nặng về tài chính đối với bệnh nhân và người thân trong gia đình.
- Bảo hiểm xã hội: Nếu người lao động chỉ tham gia bảo hiểm xã hội, khi chẳng may mắc bệnh hiểm nghèo thì cũng không được chi trả riêng cho việc điều trị chứng bệnh đó. Người lao động vẫn chỉ nhận bằng với mức trợ cấp nằm viện là 80% mức lương ngày. Khoản hỗ trợ này có thể là quá thấp so với chi phí cần điều trị bệnh hiểm nghèo.
Một lần nữa, chúng ta dễ dàng thấy được sự chênh lệch giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội. Bảo hiểm nhân thọ với những khoản hỗ trợ vô cùng lớn sẽ giúp người bệnh và gia đình của họ có thêm động lực để vượt qua khó khăn tài chính trong giai đoạn này.
Tử vong, thương tật do tai nạn
- Bảo hiểm nhân thọ: Nếu khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ mà chẳng may bị thương tật thì sẽ nhận được khoản chi trả dựa trên tỷ lệ thương tật. Nếu như tử vong, bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả quyền lợi tử vong là 500 triệu đồng và số tiền bồi thường theo từng trường hợp cụ thể. Số tiền mà người thụ hưởng có thể nhận được lên đến hàng tỷ đồng. Gia đình có thể mau chóng ổn định cuộc sống, con trẻ vẫn đảm bảo điều kiện giáo dục với số tiền bồi thường này. Đây sẽ là một viên thuốc tinh thần cho cả gia đình lúc khó khăn xảy đến.
- Bảo hiểm xã hội: Người tham gia bảo hiểm xã hội khi bị thương tật sẽ không được đến bù mà chỉ được trả mức phí nằm viện. Nếu như tử vong thì người tham gia chỉ nhận được số tiền hỗ trợ mai táng và tử tuất theo luật định.
Do đó, ngoài việc tham gia bảo hiểm xã hội, để gia tăng quyền lợi cho bản thân, bảo vệ cho cả gia đình khách hàng nên tham gia thêm bảo hiểm nhân thọ để chăm lo trọn vẹn, vững vàng cho tổ ấm của mình.
