Trong đời sống ngày nay, bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính và an sinh cho mỗi người dân. Trên thị trường bảo hiểm, hai dạng chính mà người ta thường thấy là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ. Cả hai loại bảo hiểm này đều mang đến những ưu điểm riêng, đồng thời đáp ứng nhu cầu bảo vệ cho người mua bảo hiểm. Mặc dù có điểm tương đồng trong việc đảm bảo an sinh tài chính, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ lại có những khác biệt quan trọng, từ cách thức hoạt động đến mục tiêu chính của việc bảo hiểm. Hãy cùng khám phá sâu hơn về những đặc điểm này để có cái nhìn toàn diện về hai loại bảo hiểm quan trọng này.
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của công ty bảo hiểm nhân thọ, được thiết kế dựa theo nhu cầu bảo vệ của con người với quyền lợi và các điều khoản rõ ràng nhằm mục đích bảo vệ người tham gia trước các rủi ro liên quan đến tài chính, sức khoẻ, tính mạng và thân thể. Người tham gia bảo hiểm nhân thọ và công ty bảo hiểm nhân thọ được ràng buộc bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia sẽ đóng phí bảo hiểm theo phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm (Đóng 1 lần hoặc đóng định kỳ) Những khoản phí được khách hàng đóng được đưa vào quỹ dự trữ tài chính được quản lý bởi công ty bảo hiểm nhân thọ. Nếu trong thời hạn hợp đồng, sự kiện bảo hiểm xảy đến thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản thiền cho người thụ hưởng hoặc có thể bồi thường cho người được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm.
>> Xem thêm: Bảo hiểm nhân thọ là gì? Các loại bảo hiểm nhân thọ hiện nay?
Trường hợp đối tượng được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm không có bất cứ rủi ro gì sau khi hết hạn hợp đồng, người thụ hưởng sẽ nhận được một phần số tiền bảo hiểm hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo quy định của từng loại hợp đồng. Chính vì những lý do đó, Bảo hiểm nhân thọ còn được xem là giải pháp để dự phòng an toàn tài chính, sức khoẻ cho mọi người.
Các loại hình bảo hiểm nhân thọ thường thấy ở Việt Nam:
- Bảo hiểm trọn đời
- Bảo hiểm tử kỳ
- Bảo hiểm sinh kỳ
- Bảo hiểm trả tiền định kỳ
- Bảo hiểm hỗn hợp
Bảo hiểm phi nhân thọ là gì?
Khác với Bảo hiểm nhân thọ, Bảo hiểm phi nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm dành cho con người và cả tài sản. Người tham gia Bảo hiểm phi nhân thọ sẽ đóng phí một lần duy nhất. Công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chi trả, bồi thường cho bên mua bảo hiểm nếu xảy ra những rủi ro gây tổn thất về mặt vật chất, có thể, tai nạn của con người. Nếu đối tượng được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm không gặp bất kỳ rủi ro nào thì khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ không nhận lại được số tiền bảo hiểm đã đóng.
Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ thường gặp ở Việt Nam:
- Bảo hiểm tai nạn con người và bảo hiểm sức khoẻ.
- Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh
- Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại do sự kiện khách quan.
- Bảo hiểm hàng không
- Bảo hiểm xe cơ giới
- Bảo hiểm cháy nổ
- Bảo hiểm hàng hoá trong vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường hàng không
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ tàu và bảo hiểm cho thân tàu.
- Bảo hiểm rủi ro tài chính và bảo hiểm tín dụng
- Bảo hiểm nông nghiệp
Bảo hiểm nhân thọ & bảo hiểm phi nhân thọ giống và khác nhau ở điểm nào?
Để dễ dàng phân biệt được đâu là bảo hiểm nhân thọ, đâu là bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần biết đặc trưng của từng loại bảo hiểm. Theo đó sẽ có những điểm giống nhau và khác nhau giữa hai loại hình bảo hiểm phổ biến trong đời sống để dễ dàng tham gia đúng loại bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của bản thân người tham gia và gia đình.
Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ giống nhau ở điểm nào?
Có một điểm giống nhau cơ bản giữa hai loại hình bảo hiểm này đó là tự nguyện tham gia để giảm bớt khó khăn về mặt tài chính khi xảy ra các rủi ro không thể lường trước trong cuộc sống. Bên cạnh đó, Bảo hiểm phi nhân thọ và Bảo hiểm nhân thọ đều có các đối tượng cụ thể để bảo hiểm, người thụ hưởng, phạm vi bảo vệ của bảo hiểm,..được quy định tại hợp đồng bảo hiểm. Cụ thể:
- Mục đích: Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ đều có mục đích là đảm bảo cho đối tượng được bảo hiểm trước những rủi ro bất ngờ xảy đến trong cuộc sống.
- Bên mua bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm được sở hữu do các cá nhân và tổ chức có nhu cầu đảm bảo cho bản thân và tài sản của chính mình.
- Thời hạn hợp đồng bảo hiểm: Cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ đề có thời gian được quy định cụ thể trên hợp đồng bảo hiểm.
- Chính sách bồi thường: Cả hai loại hình bảo hiểm trên đều có chính sách bồi thường cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả hoặc bồi thường cho người thụ hưởng khi sự kiện bảo hiểm xảy đến.
Điểm khác nhau giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ
Khách hàng có thể phân biệt rõ ràng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ qua bảng so sánh:
| Loại hình bảo hiểm | Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm phi nhân thọ |
| Phạm vi của bảo hiểm | Con người | Tài sản, con người và trách nhiệm dân sự của đối tượng tham gia |
| Tính chất bảo hiểm | Là bảo hiểm dài hạn. Bảo vệ các đối tượng bảo hiểm trước rủi ro trong cuộc sống Tiết kiệm và đầu tư sinh lời | Bảo vệ đối tượng được bảo hiểm trước các rủi ro có thể xảy đến trong ngắn hạn |
| Hình thức đóng phí | Đóng phí bảo hiểm một lần duy nhất Đóng phí bảo hiểm định kỳ | Đóng phí bảo hiểm một lần duy nhất ngay sau khi ký hợp đồng. |
| Thời hạn đóng phí bảo hiểm | Dài hạn, thường từ 10 – 20 năm hoặc trọn đời | Ngắn hạn. Từ 1 – 2 năm hoặc ngắn hơn |
| Những yếu tố nào ảnh hưởng đến phí bảo hiểm | Tuổi tác của đối tượng bảo hiểm (tuổi càng cao thì mức phí bảo hiểm phải) đóng càng cao. Tình trạng sức khoẻ của đối tượng được bảo hiểm (Để tối ưu chi phí đóng bảo hiểm thì nên tham gia lúc còn khoẻ mạnh). Giới tính của đối tượng bảo hiểm (Mức phí của đối tượng được bảo hiểm là nam thường sẽ cao hơn so với nữ) Nghề nghiệp của đối tượng được bảo hiểm (Nếu ngành nghề của đối tượng được bảo hiểm có mức độ rủi ro cao thì mức phí bảo hiểm sẽ cao hơn những ngành nghề có mức độ rủi ro thấp) | Xác suất xảy ra rủi ro của đối tượng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm được quy định trong hợp đồng bảo hiểm Chế độ bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm |
| Khi nào người tham gia bảo hiểm sẽ được chi trả quyền lợi bảo hiểm? | Sự kiện bảo hiểm được quy định trong hợp đồng bảo hiểm xảy đến (là sự kiện khách quan được quy định tại hợp đồng bảo hiểm) Hợp đồng bảo hiểm kết thúc. | Công ty bảo hiểm chỉ chi trả số tiền bảo hiểm khi rủi ro xảy đến trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm diễn ra. |
| Đối tượng thụ hưởng | Là người mua bảo hiểm Là người được bảo hiểm Là bất kỳ ai được đề cập trong hợp đồng bảo hiểm nhưng phải đúng quy định pháp luật | Đối tượng thụ hưởng là nạn nhân trực tiếp hoặc gián tiếp của sự kiện bảo hiểm. |
Nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm phi nhân thọ?
Sẽ có nhiều người thắc mắc là nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm phi nhân thọ. Điều này sẽ phụ thuộc vào nhu cầu của mỗi người. Một số vấn đề cần quan tâm khi khách hàng lựa chọn giữa hai loại hình này.
Đối với bảo hiểm nhân thọ, loại hình này phù hợp với những khách hàng có mong muốn đảm bảo sự ổn định tài chính cho bản thân và gia đình, đồng thời cũng có nhu cầu tích luỹ tài chính để có nguồn tiền dự phòng cho những dự định trong tương lai. Đồng thời khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ còn mong muốn được đảm bảo về tài chính, sức khoẻ trước các rủi ro có thể xảy đến cho bản thân trong tương lai như tai nạn, thương tật, tử vong.
Đối với bảo hiểm phi nhân thọ, đây là loại hình phù hợp với những người có nhu cầu đảm bảo về sức khoẻ và tài sản của bản thân trước những sự kiện rủi không không mong muốn có thể xảy đến như tai nạn giao thông, thảm họa, thiên tai,… Chi phí bỏ ra cho loại hình bảo hiểm phi nhân thọ sẽ thấp hơn so với bảo hiểm nhân thọ. Thời hạn tham gia ngắn.
>> Xem thêm: Ai nên tham gia bảo hiểm nhân thọ?
Những lưu ý khi tham gia Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm là một loại hình đầu tư tài chính nên dù là loại hình bảo hiểm nào cũng có những rủi ro có thể xảy đến nếu khách hàng không thực sự hiểu sản phẩm bảo hiểm mà mình tham gia. Vì thế khách hàng cần lưu ý những điều sau để giảm thiểu rủi ro khi mua Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm phi nhân thọ.
- Khách hàng cần nắm rõ nhu cầu bản thân và loại hình bảo hiểm mà bản thân mong muốn để đưa ra quyết định phù hợp.
- Mỗi sản phẩm bảo hiểm đều có các trường hợp được bảo hiểm và các trường hợp bị loại trừ bảo hiểm. Vì thế, khách hàng cần hiểu rõ những trường hợp này được nêu trong hợp đồng bảo hiểm khi tham gia.
- Đảm bảo thông tin mà khách hàng kê khai là chính xác và trung thực. Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào những thông tin khách hàng cung cấp để thẩm định hồ sơ và chi trả quyền lợi bảo hiểm. Cho nên, nếu có bất kỳ sai sót nào trong khâu cung cấp thông tin, công ty bảo hiểm có thể từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm của khách hàng.
- Đối với bảo hiểm nhân thọ, khách hàng khi tham gia cần chọn thời gian và phương thức đóng bảo hiểm phù hợp với khả năng tài chính của bản thân. Điều này tránh cho việc ngưng đóng phí bảo hiểm giữa chừng do áp lực tài chính.
Trên thực tế, ngày nay cả 2 loại bảo hiểm đều có ý nghĩa bảo vệ sức khoẻ, tài chính và cuộc sống của người tham gia bằng những hình thức khác nhau. Nên mỗi sản phẩm bảo hiểm đều có những trường hợp được hưởng bảo hiểm và những trường hợp loại trừ bảo hiểm. Do vậy, người tham gia bảo hiểm cần hiểu rõ hết những trường hợp này khi đọc hợp đồng bảo hiểm. Bên cạnh đó, tùy theo mục đích, nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng khi tham gia bảo hiểm mà có thể lựa chọn loại hình phù hợp với bản thân giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ.
