Một trong những quyền lợi nổi bật của bảo hiểm là chi trả cho các bệnh hiểm nghèo, giúp người bệnh san sẻ bớt gánh nặng về chi phí chữa trị. Tuy nhiên, có một số trường hợp không được bảo hiểm chi trả, trong đó có một số bệnh thuộc lĩnh vực sức khỏe. Vậy, rột cuộc bảo hiểm nhân thọ không bảo hiểm cho bệnh nào và cần lưu ý gì cho những trường hợp này.
Tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng giữa bạn (chủ hợp đồng) và công ty bảo hiểm. Các chương trình bảo hiểm nhân thọ sẽ cung cấp sự bảo vệ tài chính toàn diện cho bạn và những người thân yêu với mức phí bảo hiểm phải chăng. Trong trường hợp người đứng tên bảo hiểm đột ngột mất đi, công ty bảo hiểm sẽ đồng ý thanh toán tiền trợ cấp tử vong cho người người hưởng thụ, thường là cha mẹ, con cái, anh chị em.
Tuy nhiên, một số trường hợp tử vong hoặc tình huống nhất định sẽ không được bảo hiểm nhân thọ chi trả. Nghĩa là quyền lợi chi trả tử vong, thanh toán viện phí sẽ phải tuân theo một số các điều khoản và điều kiện cụ thể. Do đó, nếu có ý định tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn cần phải nắm rõ các quyền lợi cụ thể, phí đóng, thủ tục bồi thường. Đối với các quyền lợi về sức khỏe, quan trọng là cần biết những bệnh nào không được tham gia bảo hiểm nhân thọ.
>> Xem thêm: Bảo hiểm nhân thọ là gì? Các loại bảo hiểm nhân thọ hiện nay?
Người mắc bệnh có được tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không?
Mặc dù những người có vấn đề về sức khỏe khó tham gia bảo hiểm nhân thọ hơn người bình thường, tuy nhiên, họ vẫn được phép tham gia BHNT nếu như bệnh đó có sẵn trong bảo hiểm. Ngược lại, nếu như mắc căn bệnh nằm trong danh sách của bệnh loại trừ của hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ không thể tham gia.
Tùy theo tình trạng sức khỏe của người mua cũng như chính sách của công ty mà người mắc bệnh được tham gia bảo hiểm nhân thọ ở những mức độ khác nhau. Như đã nói ở trên, nếu bệnh lý của bạn nằm ngoài danh sách loại trừ thì hồ sơ sẽ được duyệt. Đa phần các công ty sẽ chỉ chi trả cho những bệnh lý mới phát sinh sau khi tham gia, còn với những bệnh có sẵn còn tùy vào công ty và từng trường hợp cụ thể để quyết định chi trả hay không.
Ở điều khoản này, người tham gia bảo hiểm cần nắm rõ một số vấn đề. Chẳng hạn như hồ sơ bảo hiểm cho người mắc bệnh được duyệt, tuy nhiên do mức độ rủi ro cao, phí hồ sơ có thể tăng lên. Cạnh đó, một số tình trạng bệnh lý cần được xem xét, nếu sau khi điều trị, bệnh được thuyên giảm, không tái phát thì hồ sơ được duyệt.
Xem thêm: Tại sao không nên mua bảo hiểm nhân thọ?
Các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ
Khi mua bảo hiểm, các khách hàng bắt buộc phải khai báo trung thực về tình trạng sức khỏe cá nhân để công ty xem xét, đánh giá. Nếu bạn thắc mắc không biết bảo hiểm nhân thọ không bảo hiểm cho bệnh nào hãy xem danh sách bệnh loại trừ dưới đây.
- Bệnh đột quỵ
- Bệnh sốt bại liệt
- Bệnh xơ cứng gan rải rác
- Sa sút trí tuệ ở mức độ nặng
- Bệnh liên quan đến thần kinh
- Bệnh cần phải phẫu thuật
- Ung thư ác tính, bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối
- Bệnh liên quan đến tim mạch như nhồi máu cơ tim, bệnh cơ tim, thay thế van tim,vv…
- Người bệnh cần phẫu thuật như chấn thương sọ não, động mạch chủ, động mạch vành,…
- Bệnh thiếu máu do rối loạn chức năng
- Người mất khả năng sống độc lập
- Người cần phẫu thuật ghép các cơ quan chính
- Bệnh viêm não do virus, viêm gan siêu vi tối cấp
- Bệnh nang tủy thận, bệnh suy thận
- Bệnh câm bẩm sinh
- Bệnh tế bào thần kinh vận động
- Bệnh tăng áp lực phổi nguyên phát
- HIV/AIDS, bệnh hoại tử cơ bắp, một số bệnh di truyền có thể bị loại trừ hoặc đi kèm các điều kiện bảo hiểm đặc biệt.
Lưu ý: Trường hợp mắc một trong các bệnh trên, hồ sơ tham gia bảo hiểm của bạn sẽ bị từ chối. Cạnh đó, nếu phát hiện khai gian, bảo hiểm cũng sẽ không chỉ trả tiền viện phí, phẫu thuật hoặc bồi thường tử vong khi xảy ra sự kiện bảo hiểm hoặc công ty có quyền chấm dứt hợp đồng ngay lập tức.
Những trường hợp không được bảo hiểm nhân thọ chi trả khác
Ngoài một số bệnh lý được quy định trong điều khoản, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ trả một khoản tiền một lần cho những người thụ hưởng khi người tham gia chết do bất kể nguyên nhân tử vong nào, bao gồm cả nguyên nhân tự nhiên, tai nạn và thậm chí là tự tử. Tuy nhiên, hợp đồng có thể không được thanh toán trong một số trường hợp sau:
Các rủi ro nằm trong các khoản loại trừ của bảo hiểm
- Nếu bạn nói dối trong đơn đăng ký hoặc phạm tội gian lận bảo hiểm. Cụ thể là không minh bạch về các hoạt động rủi ro, tình trạng sức khỏe, kế hoạch du lịch hoặc lịch sử sức khỏe gia đình khi đăng ký bảo hiểm
- Nếu bạn chết trong khi thực hiện một thói quen hoặc hoạt động rủi ro bị loại khỏi trong hợp đồng. Có thể là khi tham gia một sở thích nguy hiểm, chẳng hạn như lái máy bay riêng, bảy bungee hoặc lặn biển.
- Nếu bạn bị sát hại bởi chính người hưởng thụ chính sách. Cụ thể, nếu người hưởng thụ chính sách giết người được bảo hiểm, họ sẽ không nhận được quyền lợi tử vong do quy tắc giết người.
- Nếu bạn tự sát trong thời hạn của điều khoản tự sát, thường là trong vòng hai hoặc ba năm đầu, tùy vào chính sách của mỗi công ty.
- Nếu bạn chết khi tham gia vào một hoạt động bất hợp pháp, đó là thể là buôn lậu, buôn bán hàng cấm (ma túy, vũ khí, hàng giả), buôn người, buôn bán nội tạng người, tham nhũng, mại dâm, hối lộ,vv…
Các rủi ro không nằm trong hợp đồng đã ký
Bệnh cạnh các rủi ro loại trừ, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều đưa ra quy định không chỉ trả cho các rủi ro không thuộc về phạm vi hợp đồng. Điều đó có nghĩa là, nếu gặp phải các rủi ro không được nêu ra trong hợp đồng, khách hàng sẽ không được chi trả bởi vì đó không thuộc vào phạm vi và trách nhiệm của công ty bảo hiểm.
Các rủi ro xảy ra khi hợp đồng bảo hiểm đã hết hiệu lực
Thời điểm kết thúc hợp đồng cũng là lúc công ty không còn trách nhiệm và nghĩa vụ đối với khách hàng. Vì vậy, nếu rủi ro xảy ra khi hết thời hạn theo như hợp đồng đã ký thì bạn sẽ không được hưởng bất kỳ quyền lợi nào nữa.
Các lưu ý khi bảo hiểm nhân thọ không bồi thường
Nghĩa vụ chi trả quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm ở mỗi công ty là khác nhau. Do đó, là người mua thông minh, bạn cần tìm hiểu thông tin một cách đầy đủ, chính xác. Từ đó, xác định lý do các bệnh không được bảo hiểm nhân thọ chi trả là nằm ở sự cố, rủi ro không trong danh mục chi trả hay là công ty đó không uy tín.
Việc kiểm chứng thông tin là cách tốt nhất để bạn đảm bảo quyền lợi bảo hiểm cho bản thân. Khi đó, việc nắm rõ bảo hiểm nhân thọ không bảo hiểm cho bệnh nào là cần thiết để tránh những rắc rối, hiểu nhầm có thể xảy ra.
Ngược lại, nếu bệnh mắc phải nằm trong danh mục được chi trả bảo hiểm nhưng lại không được bồi thường, tức là lỗi ở phía công ty. Khi đó, các khách hàng cần sáng suốt, tỉnh táo thu thập đầy đủ các bằng chứng gửi đến các cơ quan liên quan để nhận được quyền lợi chính đáng của mình.
Song song với việc nắm rõ bảo hiểm nhân thọ không bảo hiểm cho bệnh nào, mỗi cá nhân khách hàng trước khi tham gian bất kỳ sản phẩm nào cần hiểu rõ về sản phẩm cũng như đọc kỹ các điều khiển trong hợp đồng. Điều này phần nào giúp bạn cảm thấy an tâm khi sở hữu cho mình “khiên” bảo vệ cũng như không bị rơi vào tình huống bỡ ngỡ khi không được bảo hiểm chi trả.
