Bảo hiểm được đánh giá là sản phẩm ngày càng được ưa chuộng trong việc bảo vệ tài chính cá nhân và gia đình trước những rủi ro bất ngờ. Hiện nay, thị trường bảo hiểm đa dạng với nhiều sản phẩm khác nhau, được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Do đó, nhiều người thắc mắc đại lý bảo hiểm có thể đồng thời bán cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ hay không. Bài viết ngay dưới đây, dựa trên quy định pháp luật hiện hành sẽ cung cấp những thông tin cụ thể hữu ích về lựa chọn đại lý bán cả hai loại hình bảo hiểm này.
Đại lý bảo hiểm là gì?
Theo Điều 84 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, đại lý bảo hiểm được định nghĩa là tổ chức hoặc cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền thông qua hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện các hoạt động đại lý theo quy định của Luật và các văn bản pháp luật liên quan.
Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 tại khoản 5 Điều 4 cũng đã nêu rõ các hoạt động đại lý bảo hiểm bao gồm:
- Tư vấn sản phẩm bảo hiểm: Cung cấp thông tin, giải đáp thắc mắc và hỗ trợ khách hàng lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính.
- Giới thiệu sản phẩm bảo hiểm: Quảng bá và giới thiệu các sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp tới khách hàng tiềm năng.
- Chào bán sản phẩm bảo hiểm: Tiếp thị và chào bán các sản phẩm bảo hiểm tới khách hàng, giải thích chi tiết quyền lợi, nghĩa vụ và quy trình tham gia bảo hiểm.
- Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm: Hỗ trợ khách hàng hoàn thiện thủ tục và ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp.
- Thu phí bảo hiểm: Thu hộ phí bảo hiểm của khách hàng theo quy định của doanh nghiệp và nộp cho doanh nghiệp đúng hạn.
- Thu thập hồ sơ giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm: Hỗ trợ khách hàng thu thập hồ sơ, lập thủ tục và theo dõi tiến độ giải quyết khiếu nại, bồi thường và thanh toán bảo hiểm.
Như vậy, hoạt động đại lý bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng, góp phần nâng cao tỷ lệ tham gia bảo hiểm và mang lại lợi ích cho cộng đồng.
Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng bảo vệ con người trước những rủi ro về sức khỏe, thân thể và tính mạng. Khi tham gia bảo hiểm, bạn sẽ đóng phí theo thỏa thuận (đóng phí một lần, hàng tháng, quý hoặc năm). Số tiền này sẽ được tập trung vào quỹ dự trữ do công ty bảo hiểm quản lý. Khi rủi ro xảy ra:
- Nếu sự kiện bảo hiểm quy định trong hợp đồng xảy ra trong thời hạn hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm theo quy định.
- Trường hợp không gặp rủi ro nào, sau khi kết thúc hợp đồng, người thụ hưởng sẽ được nhận một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm (tùy theo quy định).
Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm mang đến sự an tâm cho cá nhân và tài sản của bạn. Tham gia bảo hiểm, bạn chỉ cần đóng phí một lần duy nhất. Trong trường hợp xảy ra rủi ro được bảo hiểm như tổn thất tài sản, tai nạn, bệnh tật, công ty bảo hiểm sẽ chi trả theo cam kết. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng nếu không có bất kỳ rủi ro nào xảy ra trong suốt thời hạn hợp đồng, bạn sẽ không nhận lại số tiền phí đã đóng.
Đại lý bảo hiểm vừa bán bảo hiểm nhân thọ lẫn phi nhân thọ được không?
Theo quy định tại Điều 83 Nghị định 73/2016/NĐ-CP, đại lý bảo hiểm cần đảm bảo nguyên tắc hoạt động như sau:
- Đại lý bảo hiểm phải đáp ứng các điều kiện theo Điều 86 Luật Kinh doanh Bảo hiểm và ký hợp đồng đại lý theo Điều 87 Luật Kinh doanh Bảo hiểm Doanh nghiệp.
- Không được làm đại lý cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng lúc trừ khi có sự đồng ý bằng văn bản.
- Sau 3 năm không hoạt động, phải thi lại chứng chỉ đại lý mới.
- Không vi phạm vào các hành vi cấm bao gồm:
- Cung cấp thông tin sai lệch hoặc quảng cáo gian dối về: Nội dung, phạm vi hoạt động của công ty bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài; điều kiện và điều khoản bảo hiểm gây thiệt hại cho quyền lợi hợp pháp của khách hàng.
- Ngăn cản người mua bảo hiểm cung cấp các thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.
- Xúi giục bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm khai báo sai sự thật về các chi tiết liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.
- Ngăn chặn, lôi kéo, mua chuộc nhân viên hoặc khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm khác hoặc dùng thủ đoạn đe dọa nhân viên hoặc khách hàng.
- Xúi giục khách hàng hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực dưới bất kỳ hình thức nào.
Kế đó, theo khoản 2 Điều 60 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, quy định doanh nghiệp bảo hiểm không được kinh doanh đồng thời cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Tuy nhiên, trường hợp ngoại lệ là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ được phép kinh doanh thêm bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người bổ sung cho bảo hiểm nhân thọ.
Như vậy, từ những văn bản Luật pháp quy định cụ thể trên cho thấy rằng việc kinh doanh đồng thời cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ chỉ hạn chế áp dụng cho doanh nghiệp bảo hiểm. Còn đại lý bảo hiểm vừa bán bảo hiểm nhân thọ lẫn phi nhân thọ là hoàn toàn hợp pháp. Dẫu vậy, để đảm bảo tính minh bạch và tránh xung đột lợi ích, đại lý bảo hiểm cần có sự đồng ý bằng văn bản từ công ty mà họ đang làm việc trước khi bắt đầu hợp tác với bất kỳ công ty bảo hiểm nào khác.
Một số câu hỏi thường gặp
Trong quá trình tìm kiếm câu trả lời cho băn khoăn đại lý bảo hiểm vừa bán bảo hiểm nhân thọ lẫn phi nhân thọ được không, không ít khách hàng còn xuất hiện thêm những thắc mắc khác liên quan cần được giải đáp như sau:
Điều kiện để được kinh doanh đại lý bảo hiểm bao gồm những gì?
Để trở thành đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, cá nhân và tổ chức cần đáp ứng những yêu cầu sau:
- Đối với cá nhân:
- Cá nhân mang quốc tịch Việt Nam, đang sinh sống thường xuyên tại Việt Nam và có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.
- Có đầy đủ các chứng chỉ đại lý bảo hiểm phù hợp theo quy định tại Điều 130 của Luật.
- Đối với tổ chức:
- Công ty thành lập, hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
- Công ty đã đăng ký ngành nghề kinh doanh hoạt động đại lý bảo hiểm theo đúng quy định của Luật Doanh nghiệp.
- Đơn vị đã được cấp đầy đủ các giấy tờ cần thiết theo quy định của pháp luật, bao gồm giấy phép, giấy chứng nhận, chứng chỉ hoặc văn bản xác nhận, chấp thuận liên quan đến nội dung hoạt động đại lý bảo hiểm.
- Ngoài ra, công ty còn cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện về nhân sự và các điều kiện khác theo quy định của Chính phủ liên quan đến hoạt động đại lý bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ khác nhau ra sao?
Dưới đây là bảng so sánh 8 điểm khác biệt chính giữa Bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ mà bạn có thể tham khảo để hiểu rõ hơn:
| Nội dung | Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm phi nhân thọ |
| Ý nghĩa | Bảo vệ bản thân, gia đình và tài sản trước những biến cố không mayTích lũy, đầu tư hiệu quả cho mục tiêu tài chính tương lai | Bảo vệ không chỉ bản thân mà còn cả tài sản và trách nhiệm dân sự |
| Tích lũy | Nhận thanh toán với lãi suất hoặc lãi chia khi đáo hạn hợp đồng | Phí đóng bảo hiểm không hoàn lại sau khi hợp đồng được ký kết |
| Nguyên tắc bồi thường | Áp dụng mức bồi thường cố định cho các sự kiện bảo hiểm cụ thể | Áp dụng nguyên tắc thế quyền và đóng góp, mức chi trả thường được quy định theo định mức |
| Phạm vi bảo vệ | Bảo vệ con người:Hỗ trợ chi phí điều trị khi nằm viện, phẫu thuật và cấp cứuBồi thường chi phí cho các bệnh án nặng và bệnh hiểm nghèoThương tậtTử vongTử vong do tai nạn | Bảo vệ con người, tài sản và cả trách nhiệm dân sự:BệnhKhám ngoại trú theo hóa đơn hoặc theo định mứcBảo lãnh viện phíTử vong (mức chi trả thường ít hơn so với bảo hiểm nhân thọ) |
| Thời hạn hợp đồng | 10 đến 20 năm hay trọn đời | 1 – 2 năm, cũng có thể ngắn hơn: bảo hiểm từng chuyến du lịch,… |
| Thời gian đóng phí | Chọn thanh toán theo tháng, quý, 6 tháng hoặc năm.Hình thức đóng phí phong phú:Thanh toán 1 lần: Đóng toàn bộ phí dịch vụ cho toàn bộ thời gian sử dụng.Thanh toán ngắn hạn: Chia nhỏ phí dịch vụ thành các khoản thanh toán 5 năm hoặc 10 năm.Thanh toán theo thời hạn hợp đồng: Thanh toán phí theo từng giai đoạn của hợp đồng dịch vụ. | Thanh toán một lần sau khi ký hợp đồng, gia hạn theo định kỳ mỗi năm (nếu có) |
| Yếu tố chính tác động tới phí bảo hiểm | Tuổi tác và sức khỏe Định kỳ đóng phí Số tiền bảo hiểm | Xác suất rủi ro Số tiền bảo hiểm Giá trị đối tượng bảo hiểm |
Việc đại lý bảo hiểm bán đồng thời cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ là hoàn toàn hợp pháp theo quy định của pháp luật Việt Nam. Dẫu vậy, để đảm bảo hiệu quả tối ưu thu về, đại lý bảo hiểm cần nắm vững kiến thức về cả hai loại hình bảo hiểm, cũng như tư vấn khách hàng một cách trung thực và khách quan, hỗ trợ khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân.
