Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể nói là một loại tài sản có giá trị, tuy nhiên nó lại gắn với nhiều quy tắc và điều khoản. Do đó, để hiểu được những quyền lợi và trách nhiệm của mình cũng như tránh các rắc rối, khiếu nại có thể xảy ra, việc đọc kỹ nội dung in trên hợp đồng là rất cần thiết. Vậy, đâu là cách đọc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhanh, chính xác và đầy đủ nhất?
Có bao nhiêu loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?
Trước khi hiểu rõ về cách đọc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn cần hiểu rõ bản thân đang tham gia loại hợp đồng nào. Theo đó, có 2 loại hợp đồng nhân thọ cơ bản, đó là bảo hiểm có thời hạn và bảo hiểm trọn đời (vĩnh viễn). Mỗi hợp đồng sẽ khác nhau về chính sách, phí đóng, thời gian cũng như quyền lợi, cụ thể như sau:
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn:
Là loại bảo hiểm có hiệu lực trong một thời gian cụ thể, thường là từ 10 đến 30 năm. Đôi khi nó được hiểu là “hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuần túy”, bởi không giống như bảo hiểm trọn đời, loại hợp đồng này không có giá trị tiền mặt, một khi thời hạn kết thúc, sẽ không còn gì cả. Tuy nhiên, nó thường ít tốn kém hơn với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời:
Là loại bảo hiểm kéo dài đến suốt cả cuộc đời của bạn. Khác với bảo hiểm có thời hạn, nó bao gồm cả việc tạo dựng tài sản – giá trị tiền mặt của hợp đồng, giúp cho bảo hiểm có hiệu lực vô thời hạn cũng như đi kèm các quyền lợi về tài chính khác. Nó chia làm 2 loại, đó là whole life và universal life.
Trong đó, whole life đơn giản hơn với phí bảo hiểm giữ nguyên cho cả cuộc đời, quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt tăng trưởng ở mức đảm bảo. Trong khi đó, Universal life có thể ít tốn kém hơn, tuy nhiên phí bảo hiểm, quyền lợi tử vong và tốc độ tăng trưởng về tiền mặt có thể khác nhau, khiến cho chính sách của nó có phần phức tạp hơn.
Cách đọc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như thế nào?
Trang bìa
Bất cứ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào cũng đều bắt đầu bằng bảng tóm tắt chi tiết về phạm vi bảo hiểm và thông tin chi tiết về người được bảo hiểm. Thông thường, trang 1 sẽ cung cấp cho khách hàng các thông tin như tên nhà cung cấp bảo hiểm, loại hợp đồng bảo hiểm, tên người được bảo hiểm và tên của chủ hợp đồng bảo hiểm.
Nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng có chính sách dùng thử. Bạn có thể hiểu nó là “thời gian xem xét miễn phí” hoặc “quyền trả lại”. Tùy thuộc từng doanh nghiệp và các sản phẩm khác nhau mà bạn có thể hủy hợp đồng của mình trong một khoảng thời gian nhất định mà không bị phạt, thường là 30 ngày hoặc ít hơn.
Trang khai báo
Một số trang đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường là bản tóm tắt cấp cao. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xuất hiện rất nhiều các thuật ngữ chuyên ngành, nhưng có một số các điểm mấu chốt mà bạn nen xem lại trong hợp đồng của mình.
Thông tin cá nhân của bạn: Đảm bảo tên, ngày sinh và tất cả những thông tin khác của bạn là chính xác.
- Số hợp đồng: Số duy nhất được cấp cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn.
- Loại hợp đồng: Phần này cho biết đó là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hay bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
- Số tiền trợ cấp: Hay còn gọi là số tiền danh nghĩa, là số tiền mà bạn sẽ được chi trả nếu qua đời.
- Số tiền bảo hiểm: Hay còn gọi là phí đóng định kỳ, là số tiền mà bạn phải trả cho công ty bảo hiểm mỗi tháng hoặc mỗi năm.
- Ngày phát hành hợp đồng: Là thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được phát hành, chính thức có hiệu lực.
- Loại rủi ro: Người được bảo hiểm được xếp vào “loại rủi ro” dựa trên kết quả khám sức khỏe (hoặc tiền sử bệnh).
- Điều khoản kèm theo: Đây là những điều kiện và lợi ích bổ sung được thêm vào chính sách.
- Người hưởng thụ: (Những) người hoặc (các) tổ chức sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm nhân thọ nếu người được bảo hiểm qua đời.
Xem lại chi tiết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là những tài liệu chứa rất nhiều các thông tin dày đặc. Mặc dù có thể hơi khó khăn nhưng bạn nên xem lại toàn bộ từ đầu đến cuối hợp đồng để hiểu rõ hơn về phạm vi bảo hiểm của mình và cách thức hoạt động của hợp đồng. Khi bạn đến phần chi tiết chính sách, hãy lưu ý một số các phần sau:
Phần quyền sở hữu: Phần này nêu rõ các quyền của chủ sở hữu hợp đồng trong việc thay đổi người hưởng thụ hoặc vay theo giá trị tiền mặt (đối với hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn). Nó cũng giải thích việc chủ sở hữu có thể chuyển đổi hợp đồng từ có thời hạn sang vĩnh viễn hay không.
Khoảng thời gian tranh chấp: Đề cập đến một khoảng thời gian nhất định khi công ty bảo hiểm xác nhận thông tin và chính sách của bạn. Một số sự việc như thông tin khai báo sai của người được bảo hiểm hoặc các sự cố (chẳng hạn như tự tử) trong thời gian tranh chấp, có thể là căn cứ để công ty từ chối yêu cầu bồi thường. Hầu hết các chính sách đều có thời hạn tranh chấp là hai năm.
Phần phí bảo hiểm: Cung cấp các thông tin chi tiết về phí bảo hiểm và các khoản thanh toán của hợp đồng, bao gồm thời gian gia hạn trước khi hợp đồng bị hủy và liệu hợp đồng có thể khôi phục được không. Hầu hết các chính sách đều đưa ra thời gian gia hạn là 31 ngày. Nhiều hợp đồng cũng cho phép khách hàng khôi phục nếu hợp đồng hết hiệu lực. Ngoài ra, phần trả phí sẽ ghi rõ số tiền mà bạn phải trả.
Phần quyền lợi tử vong: Xác định các chi tiết về quyền lợi này, cụ thể là cách người hưởng thụ nộp đơn yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhân thọ sau khi người thân của họ qua đời.
Các trường hợp loại trừ: Đề cập đến các tình huống có thể cản trở đến việc thanh toán các lợi ích theo thỏa thuận trong hợp đồng. Ví dụ, hầu hết các hợp đồng đều không thanh toán nếu người được bảo hiểm tự tử trong vòng 2 năm kể từ khi ký kết hợp đồng. Ngoài ra, việc cung cấp thông tin sai trong quá trình đăng ký có thể hạn chế hoặc mất hiệu lực thanh toán, đôi khi có thể bị coi là gian lận bảo hiểm.
Bảng minh họa: Minh họa giá trị tiền mặt, phí bảo hiểm và quyền lợi tử vong của chính sách có thể thay đổi ra sao trong một khoảng thời gian nhất định hoặc ở mức lãi suất cụ thể.
Xác nhận và điều khoản riêng
Là phần đề cập đến những thay đổi và tiện ích bổ sung cho chính sách, cụ thể bao gồm một số điều như sau:
- Điều khoản riêng về thu nhập do khuyết tật sẽ thay thế một phần thu nhập của người được bảo hiểm nếu như họ bị khuyết tật và không thể tiếp tục công việc.
- Điều khoản miễn trừ bảo hiểm cho phép chủ hợp đồng ngừng đóng phí bảo hiểm trong tối đa 6 tháng nếu họ bị tàn tật và không thể làm việc.
- Điều khoản chuyển đổi thời gian cho phép hợp đồng bảo hiểm có thời hạn được chuyển thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn trước khi kết thúc hợp đồng.
- Điều khoản riêng về quyền lợi tử vong trả trước sẽ thanh toán một phần số tiền quyền lợi để trang trải các chi phí liên quan đến các bệnh giai đoạn cuối.
- Điều khoản riêng về bệnh hiểm nghèo sẽ trả một khoản tiền một lần được trừ vào số tiền trợ cấp nếu người được bảo hiểm bị bệnh nặng.
Trước khi đi đến ký kết hợp đồng, mỗi khách hàng sẽ được tư vấn cụ thể bởi các chuyên gia bảo hiểm. Tuy nhiên, để hiểu rõ hơn về cách thức hoạt động của hợp đồng, bạn vẫn nên tự mình đọc qua toàn bộ các chính sách thể hiện trong đó. Trong trường hợp có bất kỳ những thắc mắc nào, hãy liên hệ ngay với các chuyên viên bảo hiểm để cùng họ gỡ rối bất cứ vấn đề này.
