Bên cạnh những quyền lợi về tử vong, bệnh tật, bảo hiểm nhân thọ còn cho phép người tham gia được hưởng một khoản tiền không hề nhỏ khi hết hạn hợp đồng. Tuy nhiên, cũng có một số trường hợp, nhiều người có ý định rút tiền bảo hiểm trước hạn. Vậy, bảo hiểm nhân thọ có rút được không? Bài viết sẽ đưa ra những thông tin để độc giả hiểu rõ hơn về quyền lợi cũng như hạn chế nếu như rút tiền bảo hiểm trước hạn.
Các loại bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt
Trước khi có câu trả lời cho thắc mắc“bảo hiểm nhân thọ có rút được không”, cần nắm rõ một vấn đề liền quan, đó là hợp đồng bảo hiểm nào giúp xây dựng giá trị tiền mặt. Thực tế, có hai loại hình bảo hiểm nhân thọ chính, nhân thọ có thời hạn và nhân thọ vĩnh viễn. Trong đó, chỉ những chính sách lâu dài mới có thể tạo ra giá trị tiền mặt. Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường ít tốn kém hơn, song lại không tạo ra giá trị tiền mặt.
Hợp đồng BHNT vĩnh viễn thường đắt hơn hợp đồng BHNT có thời hạn vì nhiều lý do. Thứ nhất, hợp đồng BHNT vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm cho toàn bộ cuộc đời chứ không phải một khoảng thời gian hay thời hạn được xác định trước. Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm lâu dài có thể tạo ra giá trị tiền mặt có thể được sử dụng cho các chi phí trong tương lai, chẳng hạn như bổ sung thu nhập hưu trí. Mặt khác, BHNT có thời hạn thường được xem là “bảo hiểm thuần túy”, nghĩa là chỉ có khoản thanh toán bảo hiểm cho những người hưởng thọ nếu bạn qua đời (quyền lợi tử vong).
Có nên rút bảo hiểm nhân thọ hay không?
Như chúng ta đã biết, một trong những quyền lợi quan trọng nhất của bảo hiểm, ngoài quyền lợi về tử vong, đó là giúp bạn xây dựng giá trị tiền mặt để bổ sung thu nhập khi nghỉ hưu, trang trải học phí đại học cũng như khoản trả trước cho việc xây nhà hoặc các khoản mua lớn khác. Tuy nhiên, cần hiểu bảo hiểm nhân thọ luôn cần đến tính cam kết lâu dài từ người tham gia, bằng việc duy trì đóng phí đều đặn. Vì vậy, nếu càng đóng sớm thì quyền lợi sẽ càng hạn chế.
Về việc bảo hiểm nhân thọ có rút được không, câu trả lời là hoàn toàn có thể, bạn có thể rút đúng hạn hoặc rút trước hạn. Tuy nhiên, so với rút đúng hạn, việc rút trước hạn không phải là một giải pháp tốt bởi quyền lợi sẽ bị hạn chế, cụ thể là số tiền bạn nhận được sẽ không như kỳ vọng. Để hiểu hơn về việc rút trước hạn, bạn có thể hiểu là, một hợp đồng BHNT có kế hoạch đóng là 10 năm. Tuy nhiên, sau 3 năm đóng, bạn không có điều kiện để đóng tiếp hoặc là cần tiền vì một số lý do nào đó, đây chính là rút bảo hiểm trước hạn.
Hạn chế của việc rút bảo hiểm trước hạn
Nếu như rút bảo hiểm nhân thọ đúng hạn giúp người tham gia bảo toàn được quyền lợi tối đa được thể hiện trong hợp đồng thì bảo hiểm trước hạn lại không như thế. Theo đó, việc rút bảo hiểm trước hạn sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến quyền lợi của bên tham gia, cụ thể như sau:
- Người tham gia BHNT không được hoàn trả phí bảo hiểm nếu như rút trong 2 năm đầu kể từ lần đóng đầu tiên
- Số tiền bảo hiểm nhận được sẽ ít hơn so với số tiền đã đóng trước đó, nếu đóng sau 2 năm và trước 10 năm.
- Không nhận được đầy đủ các ưu đãi được cam kết trong hợp đồng đã ký
Đây là một trong số các lưu ý mà bất cứ người tham gia bảo hiểm cần phải nắm rõ nếu như có ý định rút bảo hiểm sớm. Nguyên nhân được xác định là do để đảm bảo hợp đồng có hiệu lực cũng như duy trì quyền lợi đóng của khách hàng, bên công ty bảo hiểm phải tốn kém khá nhiều chi phí như chi phí ban đầu, chi phí quản lý hợp đồng, bảo hiểm rủi ro, quản lý quỹ, chi phí hủy bỏ hợp đồng.
Đồng thời, theo như luật kinh doanh bảo hiểm có quy định, kể từ năm thứ 10 trở đi, giá trị hoàn lại của hợp đồng mới tương đương với số tiền mà người tham gia đã đóng. Vì vậy, nếu rút tiền trước hạn, người tham gia nên cực kỳ cân nhắc bởi nó ảnh hưởng một cách đáng kể đến quyền lợi cũng như số tiền đã đóng. Ngoài ra, tùy vào mỗi cam kết của công ty với khách hàng mà việc rút bảo hiểm không đúng hạn bị ảnh hưởng khác nhau.
Các cách rút bảo hiểm nhân thọ
Thông thường, phải mất khoảng 2 năm thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới có giá trị tiền mặt. Tuy nhiên, để có thể nhận được một số tiền đáng kể, bạn cần phải biết tối đa hóa lợi ích tiền mặt của mình. Hiện tại, có 4 cách để người tham gia bảo hiểm nhân thọ tiếp cận được giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời của họ.
Hủy bỏ hợp đồng
Một trong những cách để rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ đó là hủy bỏ hợp đồng và nhận khoản thanh toán bằng tiền mặt có giá trị tương đương. Tuy nhiên, với sự lựa chọn này, bạn sẽ không còn sở hữu hợp đồng đó nữa cũng như số tiền mặt nhận được sẽ ít đi sau khi trừ các khoản phí theo quy định trong hợp đồng. Cạnh đó, phí hủy hợp đồng khá lớn. Do đó, chỉ nên từ bỏ hợp đồng trước tuổi nghỉ hưu trong những trường hợp cấp bách, chẳng hạn như không có khả năng tiếp tục đóng phí bảo hiểm thường niên.
Rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng
Trong nhiều trường hợp, bạn có thể rút tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời và số tiền đó thường không phải chịu thuế thu nhập miễn là nó không nhiều hơn số tiền bạn đã chi trả cho hợp đồng. Tuy nhiên, hình thức rút tiền này cũng có những bất lợi tiềm ẩn, chẳng hạn như quyền lợi tử vong có thể bị giảm, tùy thuộc vào giá trị tài khoản tiền mặt và mức giảm có thể lớn hơn cả số tiền được rút, tùy thuộc vào các điều khoản cụ thể trong chính sách.
Các khoản cho vay
Ít người biết rằng, họ hoàn toàn có thể vay tiền thông qua chính sách của mình, mặc dù giá trị tiền khác nhau. Số tiền đó không đến từ số tiền bạn đã đóng mà đến từ phía công ty bảo hiểm, bằng cách sử dụng hợp đồng của bạn để làm tài khoản thế chấp. Các khoản vay bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm các khoản thanh toán lãi, nhưng thường là lãi suất thấp hơn với mức bạn nhận được với các khoản vay cá nhân thậm chí là khoản vay mua nhà. Khi đó, bạn có thể chọn không trả nợ, khi đó số dư nợ sẽ được khấu từ khỏi quyền lợi tử tuất.
Sử dụng tiền mặt để thanh toán phí bảo hiểm
Thông thường, người tham gia bảo hiểm có thể sử dụng tiền mặt để thanh toán một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm của hợp đồng, điều này giúp bạn dễ dàng duy trì được hợp đồng bảo hiểm. Cách rút bảo hiểm này phù hợp hơn với những người có hợp đồng bảo hiểm cho người già, muốn sử dụng thu nhập hưu trí để trang trải chi phí sinh hoạt nhưng vẫn muốn duy trì bảo hiểm nhân thọ.
Lưu ý cần biết khi rút bảo hiểm nhân thọ trước hạn
Đối với những trường hợp có ý định rút bảo hiểm nhân thọ trước hạn, cần lưu ý đến một số vấn đề như sau:
- Giữa các hình thức rút tiền, nên ưu tiên rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc là các khoản vay (tạm ứng) để các quyền lợi bảo vệ vẫn được đảm bảo. Song, bạn vẫn cần lưu ý là dù vậy, quyền lợi cũng sẽ không được đầy đủ và trọn vẹn khi chọn rút tiền trước thời điểm đáo hạn.
- Không phải hợp đồng bảo hiểm nào cũng cung cấp chính sách giá trị hoàn lại. Đồng thời, có một số bảo hiểm chỉ có hiệu lực từ 2 năm trở đi, như vậy, nếu rút trước 2 năm coi như là bỏ luôn hợp đồng.
- Cân nhắc đến việc hủy bỏ hợp đồng bởi số tiền nhận được ít, phí hủy cao mà quyền lợi thỏa thuận trong hợp đồng cũng sẽ bị hủy bỏ hoàn toàn. Hãy xem việc thanh lý hợp đồng như một giải pháp cuối cùng, khi các sự lựa chọn khác không khả thi.
Như vậy, qua những thông tin trên, nhiều người hẳn đã có câu trả lời chính xác cho vấn đề “bảo hiểm nhân thọ có rút được không? Câu trả là hoàn toàn có thể, tuy nhiên vẫn cần cân đo đong đếm bởi trong trường hợp rút trước hạn sẽ gặp khó khăn cũng như số tiền nhận được sẽ bị giảm đi đáng kể. Thêm vào đó, cần hiểu rằng bảo hiểm càng để lâu dài, càng làm tăng thêm giá trị tiền mặt, điều đó sẽ làm tăng thêm số tiền trợ cấp tử tuất cho những người hưởng thụ của bạn.
