Cuộc sống hiện đại với nhịp sống tấp nập và mật độ dân cư ngày càng tăng cao khiến nguy cơ xảy ra hỏa hoạn, cháy nổ luôn tiềm ẩn trong mỗi căn nhà, chung cư. Chỉ một tia lửa điện nhỏ hay sự bất cẩn trong sinh hoạt cũng có thể dẫn đến thảm họa, gây thiệt hại nặng nề về người và tài sản. Trước thực tế đó, bảo hiểm cháy nổ nhà ở và chung cư ngày càng được quan tâm như một giải pháp hữu hiệu, đem lại sự an tâm, bảo vệ toàn diện cho bạn, các thành viên khác trong gia đình cũng như mọi người xung quanh.
Bảo hiểm cháy nổ nhà ở và chung cư là gì?
Bảo hiểm cháy nổ nhà ở và chung cư là giải pháp bảo vệ tài sản thiết thực dành cho ngôi nhà của bạn. Hiểu đơn giản, đây là hợp đồng cam kết bồi thường thiệt hại do hỏa hoạn, nổ gây ra cho nhà ở, bao gồm cả nhà xây dựng dưới mặt đất, công trình nhà ở phục vụ sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình hoặc căn hộ chung cư. Điều kiện để tham gia bảo hiểm là nhà ở phải thuộc sở hữu cá nhân, có mục đích sử dụng cho sinh hoạt gia đình và nằm trong lãnh thổ Việt Nam. Tất cả thông tin về tài sản được bảo hiểm sẽ được ghi rõ ràng trong hợp đồng và giấy chứng nhận bảo hiểm.
Lợi ích khi mua bảo hiểm cháy nổ nhà ở và chung cư
Khi tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc cho nhà ở và chung cư, bạn sẽ được hưởng trọn vẹn những lợi ích và quyền lợi sau:
- Bảo vệ tài sản:
- Bồi thường thiệt hại cho tài sản trong nhà do cháy nổ, hơi đốt, khí đốt phục vụ sinh hoạt, máy bay, phương tiện hàng không, thiết bị trên các phương tiện này rơi vào nhà.
- Bồi thường thiệt hại do giông tố, bão lốc, ngập lụt hoặc hư hại do đâm va xe cộ, súc vật,…
- Bồi thường chi phí phục hồi cửa sổ bị phá hỏng do chống trộm cướp, chi phí sửa chữa thiệt hại trong căn hộ do trộm cướp.
- Hỗ trợ chi phí thuê nhà tạm, di dời chỗ ở nếu căn hộ bị hư hại nặng và không thể sinh sống.
- Bảo vệ cá nhân: Bồi thường thiệt hại về người và chi phí y tế cần thiết cho người tham gia bảo hiểm do các sự cố nêu trên.
Với gói bảo hiểm toàn diện này, bạn sẽ hoàn toàn an tâm trước những rủi ro cháy nổ, thiên tai và trộm cướp, đảm bảo an toàn cho bản thân, gia đình và tài sản của bạn
Phạm vi bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm cháy nổ nhà ở và chung cư
Các công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho các thiệt hại do cháy nổ xảy ra với tài sản được bảo hiểm theo quy định tại khoản 1 Điều 23 Nghị định 67/2023/NĐ-CP, trừ những trường hợp được liệt kê tại khoản 2 và 3 Điều 25 Nghị định 67/2023/NĐ-CP.
Đối với cơ sở có nguy cơ cháy nổ cao theo quy định pháp luật phòng cháy chữa cháy (trừ cơ sở hạt nhân), doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không bồi thường trong các trường hợp sau:
- Thiệt hại do thiên tai như động đất hoặc núi lửa phun trào…
- Thiệt hại do biến động chính trị, an ninh, trật tự xã hội.
- Tài sản bị đốt cháy hoặc làm nổ theo lệnh của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
- Tài sản tự lên men, tự tỏa nhiệt hoặc bị ảnh hưởng bởi quá trình xử lý sử dụng nhiệt.
- Tài sản bị sét đánh trực tiếp nhưng không gây cháy nổ.
- Thiệt hại do nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây cháy nổ.
- Máy móc, thiết bị điện hoặc bộ phận của chúng bị hư hỏng do chạy quá tải, quá áp, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện, rò điện (bất kể nguyên nhân), bao gồm cả sét đánh.
- Thiệt hại do hành vi cố ý gây cháy nổ của người được bảo hiểm hoặc vi phạm quy định phòng cháy chữa cháy dẫn đến cháy nổ.
- Thiệt hại đối với dữ liệu, phần mềm, chương trình máy tính.
- Thiệt hại do đốt rừng, đốt bụi cây, đồng cỏ hoặc đốt cháy để dọn dẹp ruộng đất.
Lưu ý: Đối với cơ sở hạt nhân, việc quy định các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm sẽ được thực hiện theo thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm, trên cơ sở được doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm chấp thuận.
Mức phí bảo hiểm là bao nhiêu?
Nghị định 97/2021/NĐ-CP đã sửa đổi, bổ sung Nghị định 23/2018/NĐ-CP của Chính phủ về quy định tỷ lệ phí bảo hiểm cháy nổ như sau:
- Chung cư có hệ thống chữa cháy tự động: Mức phí áp dụng là 0,05%/năm.
- Chung cư không có hệ thống chữa cháy tự động: Mức phí áp dụng là 0,1%/năm.
Căn cứ vào tỷ lệ phí bảo hiểm nêu trên và giá trị tài sản, bạn có thể tính toán được mức phí bảo hiểm cháy nổ thực tế phải đóng. Ví dụ, với một căn hộ chung cư có giá trị 1 tỷ đồng, phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc hàng năm sẽ là:
- Chung cư có hệ thống chữa cháy tự động: 1 tỷ x 0,05% = 500.000 đồng/năm (đã tính thuế VAT)
- Chung cư không có hệ thống chữa cháy tự động: 1 tỷ x 0,1% = 1.000.000 đồng/năm (đã tính thuế VAT)
Bảo hiểm cháy nổ nhà ở và chung cư có bắt buộc không?
Theo Nghị định số 67/2023/NĐ-CP của Chính phủ về bảo hiểm bắt buộc, có 18 trường hợp phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Trong đó, bao gồm:
- Nhà chung cư, tập thể, ký túc xá được xây dựng có chiều cao từ 7 tầng hoặc có tổng khối tích trên 10.000 m3.
- Nhà hỗn hợp có độ cao từ 5 tầng hoặc có tổng khối tích trên 5.000 m3.
- Khách sạn, nhà nghỉ, dãy trọ và các cơ sở lưu trú khác được thành lập theo Luật Du lịch, sở hữu chiều cao từ 7 tầng hoặc có tổng khối tích phục vụ lưu trú trên 10.000 m3.
- Kho hàng, bến bãi, cảng có diện tích lớn hơn 2.000 m2 hoặc chứa đựng vật liệu dễ phát cháy, nổ.
- Khu chợ sở hữu diện tích từ 2.000 m2 hoặc có tổng khối tích trên 5.000 m3.
- Trạm xăng hay cửa hàng xăng dầu sở hữu trữ lượng từ 5m3 trở lên.
- Nhà máy sản xuất, lắp ráp: có nguy cơ cháy nổ cao theo quy định của pháp luật về phòng cháy chữa cháy.
Còn đối với nhà ở tư nhân không thuộc 18 trường hợp bắt buộc nêu trên, bạn không có nghĩa vụ phải mua bảo hiểm cháy nổ. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn cho bản thân và tài sản, bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm cháy nổ tự nguyện, đặc biệt nếu nhà ở có nguy cơ cháy nổ cao.
Ai phải mua bảo hiểm cháy nổ nhà ở và chung cư?
Theo Điều 11 Luật Nhà ở, chủ sở hữu nhà ở, bao gồm tổ chức, hộ gia đình và cá nhân (kể cả người Việt Nam định cư ở nước ngoài), có những trách nhiệm sau: Sử dụng nhà ở đúng mục đích theo quy định; lập cũng như tiến hành lưu trữ hồ sơ về nhà ở thuộc sở hữu của mình; thực hiện việc phòng cháy chữa cháy, bảo đảm vệ sinh môi trường và trật tự an toàn xã hội theo quy định của pháp luật. Bên cạnh đó, Nghị định 23/2018/NĐ-CP về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc quy định rằng: cơ quan, tổ chức hoặc các cá nhân sở hữu cơ sở có nguy cơ cháy nổ phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại các doanh nghiệp bảo hiểm được cấp phép kinh doanh loại hình này (khoản 1 Điều 3).
Như vậy, căn cứ theo quy định pháp luật, trách nhiệm mua bảo hiểm cháy nổ cho chung cư được phân chia như sau:
- Đối với dự án chung cư chưa bàn giao: Chủ đầu tư có nghĩa vụ mua bảo hiểm cháy nổ cho toàn bộ khu chung cư.
- Đối với chung cư đã bàn giao nhưng chưa có Ban quản trị: Cư dân có trách nhiệm mua bảo hiểm cháy nổ cho phần diện tích căn hộ đã mua (phần sở hữu riêng) và đóng góp chi phí mua bảo hiểm cho phần chung của tòa nhà (phần sở hữu chung).
- Đối với chung cư đã có Ban quản trị: Ban quản trị sẽ thay mặt cư dân mua bảo hiểm cho cả phần sở hữu riêng và sở hữu chung của tòa nhà.
Bảo hiểm cháy nổ bồi thường theo nguyên tắc nào?
Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện xem xét và giải quyết bồi thường bảo hiểm cháy nổ theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và dựa trên các nguyên tắc sau:
- Ngay sau khi xảy ra thiệt hại do cháy nổ, khách hàng cần thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm qua các phương tiện liên lạc. Đối với cơ sở có nguy hiểm cháy nổ, khách hàng cần thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm trong vòng 14 ngày kể từ ngày xảy ra sự việc.
- Số tiền bồi thường bảo hiểm cho tài sản bị thiệt hại sẽ không vượt quá số tiền bảo hiểm của tài sản đó (đã thỏa thuận và ghi trong hợp đồng bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm). Mức khấu trừ bảo hiểm theo quy định tại khoản 3 Điều 28 Nghị định 67/2023/NĐ-CP sẽ được trừ vào số tiền bồi thường.
- Giảm trừ tối đa 20% số tiền bồi thường bảo hiểm nếu cơ sở có nguy hiểm cháy nổ không thực hiện đầy đủ hoặc đúng hạn những kiến nghị tại Biên bản kiểm tra mức độ an toàn về phòng cháy chữa cháy do cơ quan Công an có thẩm quyền cung cấp, dẫn đến thiệt hại tăng khi xảy ra cháy nổ.
Trốn mua bảo hiểm cháy nổ nhà ở và chung cư bị xử lý thế nào?
Để đảm bảo an toàn phòng cháy chữa cháy, Nghị định 144/2021/NĐ-CP quy định xử phạt vi phạm hành chính đối với hành vi không mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc. Cụ thể:
- Mức phạt từ 20.000.000 đồng đến 30.000.000 đồng dành cho một số hành vi:
- Mua bảo hiểm sai nguyên tắc hoặc mức phí quy định.
- Cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu nội dung theo quy định.
- Mức phạt từ 30.000.000 đồng đến 40.000.000 đồng dành cho cơ sở thuộc diện bắt buộc mua bảo hiểm mà không thực hiện.
- Mức phạt cao nhất: từ 40.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng đối với hành vi không trích nộp phí bảo hiểm để đóng góp cho hoạt động phòng cháy chữa cháy.
Như vậy, việc không mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có thể dẫn đến mức phạt lên tới 40 triệu đồng. Do đó, các cơ sở và cá nhân có liên quan cần tuân thủ quy định để đảm bảo an toàn và tránh vi phạm pháp luật.
Tham gia bảo hiểm cháy nổ nhà ở và chung cư sẽ giúp bạn bảo vệ tài sản và cuộc sống khỏi những rủi ro tiềm ẩn. Điều này cũng cho phép bạn an tâm hơn trước những sự cố bất ngờ, đồng thời hỗ trợ tài chính để khắc phục thiệt hại và ổn định cuộc sống sau tai nạn. Với nhiều lựa chọn đa dạng từ các công ty bảo hiểm uy tín, bạn hoàn toàn có thể tìm kiếm được gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Do đó, bạn hoàn toàn có thể chủ động tham gia bảo hiểm cháy nổ nhà ở và chung cư để bảo vệ bản thân, gia đình và mọi người xung quanh ngay hôm nay.
