Bảo hiểm tử vong là một trong những quyền lợi mà khách hàng được hưởng khi không may qua đời vì bệnh tật hoặc tai nạn. Tuy nhiên, nhiều người cũng thắc mắc đó là nếu chết do tự tử thì có được các công ty bảo hiểm nhân thọ có phải chi trả bồi thường không. Đây là một chủ đề khá nhạy cảm song lại nhận được sự quan tâm đặc biệt. Vậy, đâu là câu trả lời chính xác và đầy đủ nhất cho câu hỏi này, hãy cùng tham khảo bên dưới.
Chết do tự tử bảo hiểm có chi trả bồi thường không?
Một trong những đặc quyền mà các khách hàng khi tham gia các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đó là quyền lợi bảo hiểm tử vong do tai nạn, bệnh tật. Khi đó, các công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả một số tiền bảo hiểm, thường có giá trị rất lớn cho người hưởng thụ, miễn là người qua đời nằm trong phạm vi được bảo hiểm theo đúng hợp đồng đã ký kết giữa bên mua và bên bán bảo hiểm, cụ thể là khách hàng và công ty bảo hiểm.
Vì giá trị số tiền nhận được cực kỳ lớn, vì vậy các công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu người đăng ký điền vào đơn trước khi đồng ý bán bảo hiểm. Nếu có ý định tự tử trước đó, dấu hiệu của bệnh trầm cảm hay các rối loạn tâm thần, bộ phận thẩm định sẽ xem xét để đưa ra các đánh giá để đưa ra quyết định cuối cùng là có ký kết bảo hiểm hay không. Những trường hợp được xác định là có vấn đề về tâm lý, có khả năng tự sát cao, công ty bảo hiểm sẽ từ chối tham gia.
Đối với những trường hợp đã mua bảo hiểm và còn hiệu lực, nếu khách hàng mất do tự sát, có thể được bồi thường hoặc không được bồi thường tùy vào từng trường hợp cụ thể.
Các trường hợp chết do tự tử không được bảo hiểm chi trả bồi thường
Theo Điều 40 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, có ghi rõ Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không phải bồi thường, trả tiền cho một số các trường hợp sau đây:
- Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn 02 năm kể từ ngày nộp khoản phí đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm khôi phục hiệu lực.
- Người được bảo hiểm chết do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lối cố ý của người hưởng thụ (trừ một số trường hợp theo quy định).
- Người được bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bản thân người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm hoặc người hưởng thụ (trừ một số trường hợp theo quy định).
- Người được bảo hiểm chế do bị thi hành án tử hình
Ngoài ra, một số trường hợp khác được thỏa thuận và ghi rõ trong hợp đồng cũng sẽ không được bảo hiểm chi trả bồi thường. Điều này còn tùy thuộc vào quy định của mỗi công ty cũng như loại hợp đồng mà khách hàng đang tham gia.
Cũng theo quy định này, các doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp phi nhân thọ nước ngoài cần phải trả cho bên mua giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí đóng bảo hiểm sau khi đã từ đi các khoản phí hợp lý theo như đúng thỏa thuận của hợp đồng. Nếu bên mua bảo hiểm chết, số tiền hoàn lại này sẽ được giải quyết theo quy định của pháp luật về luật thừa kế.
Các trường chết do tự tử được bảo hiểm nhân thọ bồi thường
Đối với chết do tự tử, trong một số trường hợp vẫn được các doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường theo quy định. Cụ thể như sau:
- Người chết do tự tử quá thời hạn 2 năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực.
- Một hoặc một số người hưởng thụ cố ý gây ra cái chết hay thương tật vĩnh viễn cho người được bảo hiểm. (Trường hợp còn lại theo quy định trên).
Các điều khoản tự sát hoạt động như thế nào?
Các công ty bảo hiểm nhân thọ đều mong muốn ngăn chặn việc khách hàng tự tử để nhận được một khoản trợ cấp tài chính nhằm một mục đích nào đó. Đó là lý do mà nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có điều khoản tự sát. Khi đó, các công ty bảo hiểm sẽ không trả tiền trợ cấp tử vong nếu người được bảo hiểm chết do tự tử trong vòng 2 năm đầu tiên. Sau 2 năm, người hưởng thụ hoàn toàn có thể nhận được trợ cấp tử vong.
Mỗi loại bảo hiểm cũng sẽ có những điều khoản tự sát khác nhau, cụ thể như sau:
Bảo hiểm nhân thọ nhóm: Không giống với hợp đồng bảo hiểm cá nhân, bảo hiểm nhân thọ nhóm, là loại bảo hiểm nhân thọ cho người lao động, được mua bởi các doanh nghiệp sẽ không có điều khoản tự tử. Nếu một người trong nhóm mất do tự sát, người thân của họ sẽ nhận được quyền lợi tử vong.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn: Với những bảo hiểm có thời hạn dành cho cá nhân, người hưởng thụ có thể yêu cầu quyền lợi tử vong. Nếu người đó chết sau khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên, người hưởng thụ sẽ được hưởng đầy đủ quyền lợi. Ngược lại, nếu chết trong vòng 2 năm, người thân chỉ có thể nhận được một khoản phí bảo hiểm đã đóng trước đây.
Bảo hiểm trọn đời: Với chính sách trọn đời, người hưởng thụ có thể nhận được giá trị tiền mặt ngay cả khi người được bảo hiểm chết trong thời gian loại trừ, thường là 2 năm. Sau 2 năm, người hưởng thụ sẽ nhận được toàn quyền quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt.
Các điều kiện để nhận bồi thường bảo hiểm do tự tử
Ngoài các trường hợp loại trừ, một số các trường hợp vẫn được nhận mức chi trả khi người đóng bảo hiểm tự sát. Tất nhiên, để nhận được bồi thường cần đảm bảo một số các điều kiện cụ thể sau đây:
Thời gian ký kết hợp đồng: Đây là một trong những yếu tố quyết định chết do tự tử có được bồi thường hay không. Hầu như các hợp đồng của các công ty đều quy định rõ, thời điểm ký hợp đồng cần phải kéo dài 2 năm kể từ khi xảy ra cái chết. Mặc dù thông thường là 2 năm song một số loại hợp đồng khác sẽ có quy định khác, có thể 1-2 năm.
Nguyên nhân tử vong: Nếu tử vong được xác định do tai nạn, bệnh tật thì hầu hết các trường hợp đều được chi trả. Ngược lại, đối với những trường hợp có ý định tự tử, chẳng hạn như trốn tránh trách nhiệm thì có thể sẽ không được chi trả bồi thường.
Độ tuổi của người được bảo hiểm: Một số hợp đồng sẽ chỉ áp dụng cho những người nằm trong một độ tuổi nhất định. Ngược lại, nếu người đóng bảo hiểm lại qua đời cho tự tử ở ngoài độ tuổi quy định thì sẽ không được chi trả bồi thường.
Thủ tục nhận bồi thường chết do tự tử
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ có thể chi trả bảo hiểm cho trường hợp tự tử nhưng một số loại hợp đồng đưa ra những điều khoản đặc biệt để hạn chế việc thanh toán quyền lợi. Cụ thể, số tiền bồi thường cho trường hợp tự tử sẽ thấp hơn tử vong vì các nguyên nhân khác. Mức phí chi trả bồi thường là bao nhiêu cũng tùy thuộc vào nhiều yếu tố, chẳng hạn như đó là hợp đồng gì, điều kiện ra sao và mức đền bù theo hợp đồng là bao nhiêu.
Khi một chủ hợp đồng mất, những người hưởng thụ cần phải nộp đơn yêu cầu bồi thường và cung cấp giấy chứng tử. Nếu giấy chứng tử không có kết luận cuối cùng hoặc có những nguyên nhân tử vong đáng ngờ, các công ty bảo hiểm có thể yêu cầu tài liệu bổ sung, chẳng hạn như báo cáo khám nghiệm tử thi, báo cáo giám định y tế, báo cáo dịch vụ y tế khẩn cấp (EMS) hoặc hồ sơ y tế của người đó.
Vì cần mất nhiều thời gian hơn để điều tra nên các thủ tục yêu cầu bồi thường đối với những trường hợp chết do tự tử có thể diễn ra chậm trễ hơn trong việc nhận các quyền lợi từ bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, nếu rơi vào tình huống có người thân mất, người được hưởng thụ cũng đừng chần chừ hay ngại ngùng vì bản thân hoàn toàn có quyền nhận được các quyền lợi tử vong do tự sát.
Vậy, chết do tự tử bảo hiểm có chi trả bồi thường hay không? Câu trả lời là có, nếu người đó chết sau 2 năm kể từ khi ký hợp đồng. Tuy nhiên, để nhận được những quyền lợi chính đáng và nhanh chóng nhất, người hưởng thụ vẫn cần sự tư vấn, hướng dẫn từ các chuyên viên bảo hiểm nhân thọ. Mặc dù khi tự sát, người thân bạn sẽ nhận được một số tiền rất lớn, dẫu vậy tự tử không phải là một sự lựa chọn đúng đắn, dù nhìn ở bất kỳ khía cạnh nào.
